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Introducción a las anualidades o rentas vitalicias

Un opción para planificar tu jubilación

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  • Una de las opciones para obtener ingresos durante la jubilación son las anualidades, y no son otra cosa que contratos ofrecidos por empresas aseguradoras que te permiten acumular fondos con impuestos diferidos, y una vez jubilado empezarás a recibir rentas o ingresos que pueden ser por un número de años determinado, o de por vida.

    Estos instrumentos fueron creados como una protección para la longevidad, y asegurar que la persona contará con los recursos necesarios mientras viva.

    Si bien es cierto que este producto es ofrecido por aseguradoras, no es una póliza de seguros. La anualidad es una forma de inversión destinada a acumular fondos en la cual debes aportar montos conocidos como primas, y a cambio la aseguradora te pagará un flujo de rentas en el futuro.

    Las anualidades pueden ser inmediatas o diferidas, fijas o variables.

    Anualidades inmediatas

    Si tu objetivo es recibir un flujo de renta en un futuro muy cercano y de por vida, puede ser que te interese la anualidad inmediata ya que ésta te permite depositar un pago único y empezar a recibir rentas dentro de un período de tiempo muy corto, generalmente después del año. Lo bueno, es que este tipo de anualidad brinda un flujo de pagos predecible que continurá por el resto de tu vida o por el período de tiempo que elijas.

    Esta es una buena opción si estás próximo a jubilarte, ya que puedes usar el dinero que hayas acumulado en un plan de jubilación, 401(k) o IRA, como pago único y empezar a recibir flujos de ingresos ya sea mensual, trimestral, semestral, o anual.

    Anualidades diferidas

    La anualidad diferida está diseñada para que tu dinero crezca posponiendo los impuestos hasta que empieces a recibir el flujo de renta en el futuro, generalmente dentro de varios años.

    Anualidades fijas vs variables

    Las anualidades fijas te garantizan el pago de una tasa de interés fija por un período de tiempo específico. En otras palabras, ya sea que el mercado suba o baje la tasa de rendimiento acordada con la aseguradora está garantizada, y una vez finalizado el período del contrato o acuerdo, se establece una nueva tasa de interés para el siguiente período.

    Mientras que las anualidades variables están estrechamente relacionadas al rendimiento de las opciones de inversión que hayas seleccionado ya sean fondos de mercado monetario, fondo de acciones o fondos índices, por lo que pueden existir pérdidas de capital siendo el riesgo mayor que en la anualidades fijas, pero al mismo tiempo ofrecen un mayor potencial de rentabilidad de la inversión. Tanto las aportaciones como las ganancias en las anualidades variables van aumentando libres de impuestos.

    Algo muy importante que debes considerar es que las comisiones y honorarios por la venta de anualidades variables están entre las más altas del mercado, razón por la cual muchos vendedores tratan de promocionar agresivamente estos productos, por lo que antes de comprarlos debes revisar detenidamente el contrato y los costos asociados. También verifica que la aseguradora esté debidamente registrada.

    Antes de comprar

    Como en cualquier otro producto, debes comparar las condiciones del contrato, los costos, honorarios, y la solvencia o reputación de la aseguradora.

    Es muy difícil cancelar una anualidad ya que la aseguradora te puede cobrar una penalidad de hasta el 8%, y a esto se añade el 10% de multa que cobraría el IRS por retiros anticipados si estos se hacen antes de los 59 ½ años de edad.

    Las anualidades no son para todos ya que cada inversionista tiene objetivos y estrategias diferentes, pero los que más tienden a beneficiarse son personas de la tercera edad que desean un mayor rendimiento a un menor nivel de riesgo.

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