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¿Cómo funciona el plan de jubilación 401(k)?

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¿Cómo funciona el plan de jubilación 401(k)?
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Después de haber trabajado durante tantos años y al llegar a la etapa de jubilación, lo más deseable es contar con los suficientes recursos económicos para solventar las necesidades básicas propias de la edad o para mantener el mismo nivel de vida que en la etapa laboral.

Por ello es bueno que desde el comienzo de tu vida laboral planifiques y aproveches los diferentes planes de jubilación disponibles, y uno de ellos es el plan conocido como 401(k).

Este plan es uno de los más usados y es ofrecido únicamente por los empleadores con el propósito de incentivar el ahorro y promover la seguridad financiera para la jubilación de los trabajadores.

El plan consiste en hacer aportaciones a una cuenta, que a la vez serán deducidas de tu salario antes de impuestos, lo que te permitirá reducir tu base imponible y consecuentemente pagar menos impuestos. También hay planes en los que puedes hacer aportaciones después de impuestos.

El dinero aportado luego es invertido en uno o varios fondos de inversión que debes elegir de acuerdo a tus objetivos financieros, ya que existen diferentes niveles de riesgo y beneficio. Una buena noticia es que siempre podrás hacer cambios en tus opciones de inversión.

Elegibilidad

Como mencioné anteriormente, sólo puedes participar en un plan 401(k) si tu empleador lo ofrece. Algunos empleadores permiten a sus trabajadores inscribirse en el plan inmediatamente, mientras que otros aplican un período de espera; o sea que los empleados pueden empezar a hacer aportaciones después de haber cumplido un determinado período de tiempo en el trabajo.

Aportaciones

El Departamento de Rentas Internas o IRS determina el monto máximo que puedes aportar en el año, para el 2011 el límite es de $16,500; y si tu edad sobrepasa los 50 años, puedes hacer aportaciones compensatorias por encima del monto máximo, o sea de hasta $5,500 para el 2011.

En el momento de la inscripción, debes indicar qué porcentaje de tu salario quieres aportar por período de pago. Debes considerar que existe un límite y el porcentaje máximo es determinado por tu empleador.

Una de las ventajas más atractivas del plan es que la mayoría de los empleadores hacen aportaciones paralelas a la cuenta del empleado, las mismas que pueden ser menores o iguales a las aportaciones del trabajador, haciendo que el saldo en la cuenta aumente más rápido.

Formas de inversión

La manera como se invierte el dinero del plan 401(k) determina su crecimiento en el largo plazo. Por ello siempre es aconsejable cambiar la estrategia con el paso del tiempo. Si eres joven, quizás te convenga adoptar una estrategia más agresiva en que la mayor parte del fondo se concentre en acciones con mucho potencial de crecimiento, y luego conforme te vayas acercando a la edad de jubilación cambies a una estrategia más conservadora concentrando activos más líquidos.

Cambio de empleo

Si cambias de trabajo puedes tomar cualquiera de las siguientes opciones:

- Trasladar el saldo al plan patrocinado por tu nuevo empleador
- Trasladar el saldo a una Cuenta Individual de Jubilación (IRA)
- Mantener el mismo plan si tu anterior empleador lo permite
- Retirar el saldo en efectivo

Antes de decidirte por la última opción, por muy tentador que sea, debes considerar los costos asociados como los impuestos y el 10% de penalidad por retiro anticipado de fondos.

Retiro de fondos

Puedes empezar a hacer retiros de la cuenta sin pagar ninguna penalidad a la edad de 59 ½ años, también si eres despedido de la empresa o discapacitado y sobrepasas los 55 años. Pero obligatoriamente debes empezar a retirar dinero después de cumplir los 70 ½ años porque así lo determina las leyes que rigen al plan 401(k). La cantidad mínima de distribución es determinada por el IRS basado en tu expectativa de vida.

Muchos planes 401(k) permiten sacar fondos a manera de préstamos bajo determinadas condiciones.

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