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Introducción al crédito

Principios básicos que debes conocer

De

Si estas pensando en comprar una casa, un auto, o abrir tu propio negocio lo más seguro es que necesites un préstamo o crédito.

La palabra crédito se deriva del latín “credititus” que significa creer o tener confianza. Y es que toda transacción crediticia se basa en la confianza de que lo prestado va a ser devuelto, generalmente con algún tipo de interés, en un plazo acordado.

Una forma informal de crédito se da entre familiares y amigos. Si por algún motivo necesitas dinero, puedes llamar a un familiar o amigo para que te facilite el monto, y si éstos tienen los recursos y confían en tu persona, lo más seguro es que te concedan el préstamo.

Una manera más formal se da con las instituciones financieras. La razón de ser de éstas empresas es captar dinero del público para después otorgar créditos a sus clientes, y siendo una transacción más formal, se necesita cumplir ciertos requisitos para acceder a dichos créditos, como el hecho de tener un buen historial de crédito.

Si no tienes un historial de crédito establecido, entonces el prestamista evaluará otros factores como tus ingresos, empleo, o colateral. Y si éstos aún no convencen al prestamista, puede ser que requieras un garante con un historial de crédito favorable para que éste asuma los pagos, en caso de que el préstamo caiga en mora.

Tipos de crédito

Existen tres tipos de crédito:

- Créditos a plazo: Son aquellos préstamos cuyos pagos deben hacerse en montos iguales por un determinado período de tiempo. En este categoría entran los préstamos hipotecarios o para la compra de autos.

- Créditos rotativos: Estos están determinados por un cupo o límite disponible que se renueva a medida que se van efectuando los pagos. Las tarjetas de crédito son un típico ejemplo.

- Crédito abierto: Este tipo de crédito no tiene límites, pero el monto prestado debe ser cancelado en su totalidad cada mes. Las tarjetas de cargos caen en esta categoría.

Cómo funciona el credito

Todo crédito empieza con una solicitud a un prestamista, quien revisará y verificará tus datos personales, entre ellos tu historial de crédito, y basado en la información recabada negará u otorgará el crédito solicitado. Si tu solicitud es aprobada, el prestamista debe explicarte las condiciones del préstamo y también entregarte dichas condiciones por escrito. Los términos incluyen el cantidad o límite del crédito, los montos a pagar, frecuencia de pagos, tasa de interés, penalidades, y demás costos asociados.

Por lo general, el prestamista te enviará un estado de cuenta o factura, que debes pagar a tiempo y conforme a lo acordado para evitar penalidades, y mantener un buen historial de crédito.

Toda información relacionada a tu crédito es recolectada por los burós de crédito Transunion, Experian, y Equifax, y también sirve para determinar tu puntaje de crédito o FICO.

Estableciendo el crédito

Si nunca has establecido crédito anteriormente lo más seguro es que vayas a necesitar un garante para que aprueben tu solicitud de préstamos. Pero no siempre querrás depender de un garante.

Por ello, trata de establecer un buen crédito cuanto antes, y puedes hacerlo abriendo una cuenta bancaria ya sea de cheques o de ahorros, y conforme crezcan tus relaciones con el banco podrás calificar para una tarjeta de crédito.

También puedes aplicar para tarjetas de crédito en tiendas de departamentos.

Otra opción es aplicar para una tarjeta de crédito asegurada. Este tipo de tarjetas tienen la característica de que el límite de crédito está garantizado por una cantidad de dinero depositada en una cuenta bancaria. Por ejemplo, puedes obtener una con un límite de $500 si depositas $500 en la cuenta bancaria asociada a la tarjeta. Si por algún motivo dejas de hacer pagos, el banco los obtiene del depósito.

Si los pagos se cumplen conforme a lo acordado, depués de un cierto período de tiempo, el banco te devolverá el depósito más los intereses, y las tarjeta pasa a ser no asegurada.

Como puedes darte cuenta, la forma más fácil de establecer crédito es a través de las tarjetas de crédito, pero también se requiere mucha disciplina y responsabilidad una vez que son otorgadas, porque no solo basta establecer crédito sino mantener un buen historial pagando siempre a tiempo, y si es posible la totalidad del saldo mensual.

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